Лавина или снежный ком: как погасить несколько кредитов
Как погасить несколько кредитов: сравнение методов лавины и снежного кома по порядку закрытия, сроку и сумме процентов.
Сначала соберите полный список долгов
Запишите текущий остаток, годовую ставку и обязательный минимальный платёж по каждому кредиту, карте и рассрочке. Используйте данные на одну дату: остаток из старого графика уже не отражает совершённые платежи, начисленные проценты и возможные операции по карте. Отдельно уточните, является ли ставка постоянной.
Посчитайте общий обязательный платёж и сумму, которую сможете добавлять каждый месяц без использования аварийного резерва. План, рассчитанный на весь свободный доход, легко нарушается из-за нерегулярного счёта или снижения заработка. Реалистичная постоянная доплата полезнее крупной суммы, которую невозможно поддерживать.
Метод лавины уменьшает стоимость процентов
После внесения всех минимальных платежей лавина направляет остаток бюджета в долг с максимальной годовой ставкой. Когда он закрывается, высвободившийся платёж переносится к следующей высокой ставке. При одинаковом бюджете и корректных исходных данных этот порядок обычно минимизирует суммарные проценты.
Если ставки равны, порядок почти не влияет на стоимость, и можно выбрать меньший остаток или более неудобный продукт. Для кредитной карты проверьте льготный период и правила обязательного платежа: простая годовая ставка может не описывать денежный поток при новых покупках или нарушении условий льготы.
Снежный ком быстрее сокращает число обязательств
Снежный ком направляет дополнительную сумму в самый маленький остаток независимо от ставки. Первое закрытие часто наступает раньше, список платежей становится короче, а высвободившийся минимум увеличивает давление на следующий долг. Такой порядок может быть проще соблюдать, но его цена — возможные дополнительные проценты.
Сравнивайте не название метода, а конкретную разницу в BYN и месяцах. Если математическая потеря невелика, удобный порядок может оказаться практичным. Если дорогой долг имеет существенно более высокую ставку, откладывание его погашения способно заметно увеличить итоговую выплату.
Проверьте договор и обновляйте план
До досрочного платежа уточните, требуется ли заявление, как банк распределяет сумму и когда пересчитывает проценты. Не допускайте просрочки по остальным долгам ради целевого кредита: штраф и ухудшение условий могут перекрыть расчётную экономию. После каждой операции сохраняйте новый остаток и подтверждение зачисления.
Пересчитывайте план после изменения ставки, минимального платежа, дохода или появления обязательного расхода. Не добавляйте новые покупки по погашаемой карте: модель предполагает только уменьшение долга. Калькулятор строит ориентир, а юридически значимыми остаются договоры и официальные графики кредиторов.