Как досрочное погашение влияет на проценты

Проценты начисляются на остаток

После уменьшения основного долга будущие проценты считаются с меньшей базы. Чем раньше внесены деньги и чем дольше оставшийся срок, тем заметнее потенциальная экономия.

Откуда появляется экономия

Проценты будущих периодов ещё не начислены. Когда досрочный платёж уменьшает основной долг, база для следующих начислений становится ниже. Уже уплаченные проценты при этом не пересчитываются.

Максимальный эффект обычно даёт раннее погашение, однако нельзя сравнивать только сумму экономии. Проверьте, не останется ли бюджет без резервного фонда и нет ли в договоре специального порядка подачи заявления.

• Уточните дату зачисления именно в основной долг.
• Проверьте минимальную сумму и способ уведомления.
• Получите обновлённый график после операции.

Как проверить результат

Сначала рассчитайте график без досрочного взноса, затем — новый сценарий с тем же остатком, ставкой и датой. Разница будущих процентов показывает ориентировочную экономию.

Если банк уменьшает платёж, но оставляет срок, экономия обычно ниже, чем при сохранении платежа и сокращении срока. Калькулятор показывает оба сценария, но фактический выбор зависит от доступных правил договора.

Пример проверки нового графика

Допустим, остаток долга равен 20 000 BYN, впереди 36 платежей, годовая ставка — 15%, а досрочный взнос — 3 000 BYN. Сначала постройте базовый график без досрочного платежа. Затем уменьшите остаток на сумму взноса именно в том месяце, когда банк зачтёт деньги, и пересчитайте будущие проценты только на новый остаток.

Сравнивайте не одну строку «экономия», а три результата: общую сумму будущих процентов, число оставшихся месяцев и максимальный обязательный платёж. Если договор предусматривает заявление, фиксированную дату пересчёта или иное округление, банковский график может отличаться от упрощённой помесячной модели.

• Не вычитайте досрочный взнос из уже начисленных процентов.
• Сверяйте дату фактического зачисления, а не дату отправки перевода.
• После операции получите у банка новый график и проверьте остаток долга.