Как сравнить два кредита и выбрать меньшую полную выплату
Как сравнить два кредита по ежемесячному платежу, сроку, процентам, комиссиям и полной выплате, чтобы выбрать меньшую стоимость.
Приведите предложения к одной сумме
Начинайте сравнение с суммы, которой сможете фактически пользоваться. Если банк удерживает комиссию при выдаче, номинальные 20 000 BYN и полученные на руки 19 700 BYN — не один и тот же кредит. Либо уменьшите доступную сумму первого варианта, либо добавьте удержание к его расходам и явно зафиксируйте допущение.
Сроки могут различаться, поэтому одного ежемесячного платежа недостаточно. Длинный кредит часто выглядит легче для бюджета, но проценты начисляются больше месяцев. Сравнивайте дату последнего платежа и общую сумму всех выплат вместе с месячной нагрузкой.
Соберите все обязательные расходы
Для каждого предложения выпишите разовую комиссию, регулярную плату, обязательное страхование и услуги, без которых заявленная ставка не действует. Добровольные продукты не следует автоматически включать в расчёт, но нужно проверить, изменится ли ставка после отказа от них.
Небольшая ежемесячная комиссия умножается на весь срок. Например, 15 BYN в течение 48 месяцев превращаются в 720 BYN расходов. Поэтому сравнение только процентных ставок может дать неправильный вывод даже при близких сроках.
Сравните четыре контрольных показателя
Первый показатель — обязательный платёж и его доля в стабильном доходе. Второй — сумма процентов. Третий — все дополнительные расходы. Четвёртый — полная выплата, то есть возврат основного долга вместе с процентами и обязательными платежами.
Если один вариант дешевле в целом, но его платёж оставляет бюджет без резерва, математическая выгода может быть непрактичной. Отдельно проверьте сценарий снижения дохода и сохраните сумму на непредвиденные расходы. Калькулятор не заменяет личную оценку риска.
Сверьте результат с документами банка
Перенесите в расчёт данные из персонального предложения или проекта договора, а не из рекламного баннера. Проверьте число платежей, точную дату первого периода, порядок изменения ставки и условия досрочного погашения. При плавающей ставке сделайте отдельный сценарий с её увеличением.
После выбора попросите банк выдать полный график и перечень обязательных услуг. Если итог отличается от калькулятора, последовательно сопоставьте даты, округление и каждый денежный поток. Решение следует принимать по договору, а не только по результату онлайн-модели.