Как рассчитывается переплата по кредиту
Как посчитать полную переплату по кредиту с процентами, комиссиями и страховкой, не перепутав номинальную и фактически полученную сумму.
Переплата шире процентов
Проценты — плата за пользование остатком долга. Полная переплата дополнительно включает обязательные комиссии, страхование и иные расходы, без которых банк не выдаёт кредит на заявленных условиях.
Сравнивать предложения только по номинальной ставке рискованно. Сначала составьте полный список денежных потоков, затем сравните общую выплату и эффективную стоимость.
Соберите все денежные потоки
Начните с суммы, которую фактически получите, а затем выпишите каждый обязательный платёж: взнос при выдаче, ежемесячный платёж, комиссию, страхование и платные услуги. Общая выплата — сумма всех исходящих платежей за срок.
Переплата равна общей выплате за вычетом суммы, которой вы реально воспользовались. Если комиссия удержана сразу, важно не считать, будто вся указанная сумма кредита была получена на руки.
- Проценты по графику.
- Разовые и регулярные комиссии.
- Обязательная страховка и обслуживание.
- Разница между заявленной и фактически полученной суммой.
Почему процент переплаты бывает обманчив
Простое отношение переплаты к сумме кредита не учитывает время платежей. Одинаковые 1 000 BYN расходов по кредиту на год и на пять лет означают разную стоимость денег. Для сравнения сроков полезнее смотреть эффективную ставку и полный график.
Для бытового решения используйте сразу три показателя: максимальный ежемесячный платёж, общую выплату в BYN и ориентировочную эффективную ставку. Каждый отвечает на отдельный вопрос и не заменяет остальные.
Короткий пример полной переплаты
Если заёмщик фактически получил 10 000 BYN, сумма платежей по графику составила 11 200 BYN, а обязательная страховка — 200 BYN, общая выплата равна 11 400 BYN. Переплата относительно полученных денег составляет 1 400 BYN.
Если ещё 100 BYN удержали при выдаче, фактически доступная сумма снизилась до 9 900 BYN. Для оценки эффективной стоимости это удержание особенно важно: расходы возникают сразу, хотя номинальная сумма договора остаётся прежней.
- Не вычитайте первоначальный взнос из цены дважды.
- Отделяйте возврат долга от платы за пользование деньгами.
- Сравнивайте одинаковые сроки и суммы.