Как работают дифференцированные платежи

Равные части основного долга

Основной долг делится на одинаковые части, а проценты каждый месяц начисляются на уменьшающийся остаток. Поэтому общая сумма платежа постепенно снижается.

По сравнению с аннуитетом при той же ставке и сроке суммарные проценты часто ниже, но нагрузка в первые месяцы выше.

Как построен график

Сумма кредита делится на число месяцев — так получается постоянная часть основного долга. К ней каждый месяц добавляются проценты на текущий остаток. После очередного погашения остаток уменьшается, а вместе с ним снижается процентная часть следующего платежа.

Первый платёж полезно проверять отдельно: именно он задаёт максимальную нагрузку на бюджет. Последний платёж будет значительно ниже, но это преимущество не помогает, если дохода недостаточно в начале срока.

• Основной долг уменьшается равномерно.
• Процентная часть снижается вместе с остатком.
• Платёж не постоянный: для бюджета нужен запас на первые месяцы.

Как корректно сравнить с аннуитетом

Сравнивайте варианты при одной сумме, ставке, сроке и одинаковых комиссиях. Смотрите не только на первый платёж, но и на общую сумму процентов, полную выплату и доступный ежемесячный запас.

Меньшая переплата не всегда означает более безопасный вариант. Если высокий первый платёж оставляет бюджет без резерва, аннуитетная схема может быть устойчивее. Решение зависит от условий банка и стабильности дохода.

Упрощённый числовой пример

Если 12 000 BYN основного долга погашаются за 12 месяцев, постоянная часть долга равна 1 000 BYN. При условной ставке 12% годовых месячная ставка составляет 1%: проценты первого месяца равны 120 BYN, поэтому базовый первый платёж — 1 120 BYN.

После первого платежа остаток равен 11 000 BYN, проценты следующего месяца — 110 BYN, а платёж — 1 110 BYN. В последнем месяце проценты на 1 000 BYN составят 10 BYN. Это учебная модель без календарных дней, комиссий и округлений банка.

• Сумма основного долга по всем строкам должна равняться кредиту.
• Проценты каждого месяца считаются на предыдущий остаток.
• Обязательные комиссии добавляются сверх базового графика.